Welche Versicherungen sind besonders wichtig?

Hausratversicherung

Eine Hausratversicherung leistet, wenn dein sich in deiner Wohnung bzw. Immobilie befindliches Eigentum durch Explosion, Feuer, Überschwemmung, Erdbeben, Einbruch oder Unachtsamkeit zerstört wird. Es kann ebenfalls eine Leistung bei Diebstahl deines Fahrrades vereinbart werden. Da du dich nach einer vollständigen Zerstörung deines Hausrates komplett neu eindecken musst, bekommst du von der Hausratversicherung den durchschnittlichen Neuwert bzw. Wiederbeschaffungswert ausgezahlt. Die empfohlene Mindestabsicherung liegt bei 650 EUR pro Quadratmeter Wohnfläche, das entspricht dem Wert an Hausrat, den ein deutscher Privathaushalt im Durchschnitt besitzt. Je nach Wohnfläche kostet die Hausratversicherung zwischen 30 und 120 EUR pro Jahr.

Rechtsschutzversicherung

Mit einer Rechtsschutzversicherung kannst du die Kosten abdecken, die bei der Konsultation von Rechtsanwälten oder Gerichtsprozessen anfallen. Während Anwaltshonorare mitunter mehrere 100 EUR kosten können, können die Kosten bei (verlorenen) Gerichtsverfahren schnell bei mehreren 1000 bis 10.0000 EUR liegen. Mit einer Rechtsschutzversicherung sicherst du dir also vorab die nötige finanzielle Ausstattung, um deine rechtlichen Interessen durchsetzen zu können. Der Umfang der Rechtsschutzversicherung folgt dabei dem Baukastenprinzip: Während das Privatrecht stets abgedeckt ist, ist eine beliebige Kombination aus Arbeitsrecht, Verkehrsrecht, Mietrecht und Strafrecht möglich. Üblicherweise gilt dabei eine sogenannte „Wartezeit“, was bedeutet, dass für alle Schadensfälle, die in den ersten drei Monaten nach Vertragsbeginn stattfinden, keine Leistung übernommen wird. Je nach vereinbartem Leistungsumfang kostet eine Rechtsschutzversicherung zwischen 100 und 350 EUR pro Jahr.

Zahnzusatzversicherung

Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt die gesetzlich vorgeschriebenen Eigenanteile bei regulären Zahnbehandlungen sowie Kosten für Zahnbehandlungen und Zahnersatz, die über das gesetzlich vorgeschriebene Mindestmaß hinausgehen. Das gesetzliche Mindestmaß wird dabei als zahnmedizinische Regelversorgung bezeichnet und erstreckt sich auf herausnehmbaren Zahnersatz, der als tendenziell günstig, aber ästhetisch oftmals wenig ansprechend angesehen wird. Der Eigenanteil in der Regelversorgung kann mitunter mehrere 100 EUR betragen und durch ein gut geführtes Zahnarzt-Bonusheft reduziert werden. Wer höherwertigen Zahnersatz haben möchte (z.B. festsitzende Implantate), muss jedoch mit einem deutlich höheren Eigenanteil rechnen, der schnell bei mehreren 1000 EUR liegen und unter Umständen mehr als 10.000 EUR betragen kann. Die Zahnsatzversicherung übernimmt diese Kosten zu 80 bis 100 Prozent, wobei die Auszahlungsleistungen in den ersten vier Jahren üblicherweise gestaffelt sind (z.B. max. 1500 EUR im ersten Vertragsjahr, max. 4500 EUR in den ersten vier Vertragsjahren). Zusätzlich bieten viele Tarife jährliche Erstattungen für die professionelle Zahnreinigung und Prophylaxe an. Der Beitrag für die Zahnzusatzversicherung steigt mit dem Alter an, üblicherweise alle fünf oder zehn Jahre; eine 20-jährige Person muss zwischen 10 bis 20 EUR pro Monat dafür ausgeben, während eine 40-jährige Person mit Kosten zwischen 30 bis 40 EUR pro Monat rechnen muss.

Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung leistet, wenn infolge eines Unfalls eine bleibende Beeinträchtigung („Invalidität“) bestehen bleibt. In diesem Fall wird ein Einmalbetrag ausgezahlt, mit dem beispielsweise Umbaukosten des eigenen Wohnraums oder die Einstellung einer Pflegekraft bezahlt werden können. Es können zusätzliche Bausteine vereinbart werden, die bei einem Aufenthalt in einem Krankenhaus (sogenanntes Krankenhaustagegeld, nicht empfehlenswert) oder bei zeitnahem Versterben nach dem Unfall (nicht empfehlenswert, da besser über eine Risikolebensversicherung abzusichern) einen Leistungsfall auslösen; auch eine monatliche Unfallrente kann vereinbart werden. Es ist anzumerken, dass nur etwa 10 Prozent aller Berufsunfähigkeitsfälle auf Unfälle zurückzuführen sind; eine private Unfallversicherung kann deshalb nicht als Alternative zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung angesehen werden. Sinnvolle Unfallversicherungen haben eine Grundsumme von 100.000 Euro und eine sogenannte Progression (das ist ein schadensabhängiger Faktor, mit dem die Grundsumme multipliziert wird) von 500 Prozent; bei einer Vollinvalidität würde man damit 500.000 Euro als Versicherungsleistung erhalten. Gute Tarife für Erwachsene kosten ab 130 Euro jährlich, für Kinder ab 60 Euro jährlich.

Auslandsreisekrankenversicherung

Wenn du bei vorübergehenden Auslandsaufenthalten krank wirst, wirst du von deiner gesetzlichen Krankenkasse nur bei medizinisch notwendigen Behandlungen (EU-Land) oder überhaupt nicht (Nicht-EU-Land) unterstützt. Zudem musst du die Kosten für einen Rücktransport nach Deutschland in jedem Fall selbst übernehmen – das gilt selbst dann, wenn er medizinisch notwendig ist, weil du z. B. nur in Deutschland angemessen behandelt werden kannst. Ein solcher Rücktransport aus einem EU-Land kann mehrere 1000 EUR kosten – ein Intensivtransport aus den USA hingegen kann deutlich mehr als 200.000 EUR kosten. Mit einer Auslandsreisekrankenversicherung kannst du dich für sehr wenig Geld gegen diese gewaltigen Ausgaben schützen. Gute Jahresverträge kosten pro Person rund 10 bis 20 EUR pro Jahr.

Jetzt kennst du die wichtigsten Versicherungsprodukte. Was du davon jedoch konkret brauchst, welche weiteren Versicherungen für deine spezifische Situation sinnvoll sein könnten (etwa, wenn du selbständig bist) und welche Versicherungen du priorisieren solltest, wenn du nicht viel Geld zur Verfügung hast – das alles sind Fragen, die wir in einer individuellen Finanzberatung klären würden. Schau dich also gerne noch ein bisschen in meinem Blogbereich um – oder vereinbare direkt einen Termin mit mir, denn du weißt ja: Wenn es niemand anders macht, wird sich erst recht nichts verändern.