Versicherungsgeschichten mit Sam – Teil 1: Die Privathaftpflichtversicherung

„Das ist ja richtig erschreckend. Und einer davon bin auch noch ausgerechnet ich.“ Aus Verlegenheit fasste Sam sich an den Kopf und grinste. „Worauf muss ich denn achten, wenn ich einen eigenen Vertrag abschließen will? Was zeichnet einen guten Tarif aus? In der Schule hat man mir so etwas Wichtiges nie beigebracht, nicht einmal in der Berufsschule haben wir darüber geredet.“

„Da sprichst du in der Tat ein wichtiges Problem an: Die finanzielle Bildung in weiten der Teilen der deutschen Bevölkerung ist wirklich desaströs. Das fängt beim Umgang mit Finanzprodukten wie Versicherungen und Sparverträgen an, erstreckt sich aber leider auch auf den Bereich volkswirtschaftlicher Zusammenhänge. Das ist aber eine andere Geschichte.“ Eine Schwebfliege tauchte auf, gab einen akrobatischen Lufttanz zum Besten und lenkte Frau Kirsch einen Augenblick ab. „Wie auch immer. Normalerweise ist es sehr stark von der konkreten Lebenssituation abhängig, welche Versicherungen man abschließen und was die Verträge genau abdecken sollten – eine Familie mit Kind hat eben mit anderen finanziellen Risiken zu tun als ein Single, der gerade eine Ausbildung macht und in seiner Freizeit Karate-Do trainiert. Da aber nicht nur in meinen Augen ausnahmslos jede erwachsene Person eine Privathaftpflicht haben sollte, gibt es tatsächlich ein paar Aspekte, die sehr gute Verträge auszeichnen. So ist etwa als Mindestabsicherung eine Versicherungssumme von 50 Millionen Euro zu empfehlen – das hat sich mittlerweile als sinnvolle Standardhöhe durchgesetzt. Die Forderungsausfalldeckung, von der ich dir heute Morgen kurz erzählt habe, sollte ab 1 Euro Schaden greifen, der Verlust von privaten und beruflichen Schlüsseln sollte abgedeckt sein (am besten natürlich bis zur Versicherungssumme) sowie Schäden an gemieteten oder geliehenen Sachen. Das ist insbesondere dann wichtig, wenn man eine Wohnung gemietet hat; geht etwa beim Ein- oder Auszug versehentlich die Wohnungstür kaputt, dann kommt der Haftpflichtversicherer dafür auf. Wenn du hingegen jemand anderem beim Umzug hilfst und dabei aus Unachtsamkeit einen Schaden verursachst, liegt ein sogenannter Gefälligkeitsschaden vor – auch der wird von guten Verträgen übernommen. Zusätzlich sollten sogenannte Allmählichkeitsschäden mitversichert sein. Das sind Schäden, die man nicht sofort bemerkt, etwa, wenn man ein Loch in eine Wand bohrt und dabei aus Versehen eine Wasserleitung beschädigt, sodass im Laufe der Zeit ein Feuchtigkeitsschaden entsteht.“

Sam holte tief Luft. „Oh oh oh, gut, dass Sie das sagen. Als ich eingezogen bin, haben Papa und ich einige Male den Akkubohrer angesetzt, um die ganzen Regale anzubringen und zu stabilisieren. Würde ein Haftpflichtvertrag, den ich jetzt abschließe, auch solche Schäden übernehmen, deren Ursache schon länger zurückliegt?“ Er stellte sich vor, wie ein gelangweilter Gott mit einer riesengroßen Mistgabel in den Wänden seiner Wohnung rumstocherte und sie mit Wasser volllaufen ließ wie eine Badewanne.

„Das wird leider nicht möglich sein, denn üblicherweise übernehmen Versicherungsunternehmen nur die Schäden, die nach Vertragsabschluss eingetreten sind“, sagte Frau Kirsch. „Oder würdest du die Löschkosten eines Hauses übernehmen wollen, wenn es schon brennt?“ Sam sah ein, dass das absurd klang. Er schüttelte lachend den Kopf. „Es gibt noch weitere Dinge, auf die du bei einer Privathaftpflichtversicherung achten solltest“, fuhr Frau Kirsch fort. „Manche Versicherer bieten etwa ganze Versicherungspakete an, bei denen neben der Privathaftpflicht auch separate Verträge für die Bereiche Hausrat, Unfall und Rechtsschutz abgeschlossen werden. Es wird dann häufig gesagt, dass man auf die einzelnen Verträge einen besonderen Rabatt bekommt. Vor diesen Kombiprodukten solltest du dich jedoch in Acht nehmen, denn ein Versicherer, der gute Konditionen bei der Haftpflichtsparte anbietet, ist nicht automatisch auch der beste oder günstigste Anbieter in den anderen Bereichen. Außerdem ist es meistens günstiger, eine kleine Selbstbeteiligung von bis zu 150 Euro pro Schadensfall zu vereinbaren und den Zahlbeitrag (oder die sogenannte Prämie) einmal im Jahr auf einen Schlag zu zahlen – aber das gilt ohnehin für die allermeisten Versicherungen. Falls man zudem keinen eigenen Wagen hat, aber manchmal im Ausland mit einem Leihwagen fährt, sollte man darauf achten, dass die sogenannte Mallorca-Klausel enthalten ist – dann ist man nämlich auch im Ausland mit den in Deutschland geltenden Versicherungssummen abgesichert, die meist höher sind als anderswo.“

Sam hatte in der Zwischenzeit am Laptop ein Dokument geöffnet und schrieb geflissentlich mit. Er erkundigte sich, was es mit dieser Selbstbeteiligung auf sich hatte. Während Frau Kirsch antwortete, nippte er an dem bereitgestellten Glas Wasser und bediente sich an den Keksen. „Eine Selbstbeteiligung bedeutet, dass du bei einem Leistungsfall einmalig etwas dazu zahlst, zum Beispiel 150 Euro. Den Rest des gesamten Schadens übernimmt dann dein Versicherer. Bei Paar- und Familientarifen lässt sich dadurch mitunter Einiges an Geld sparen. Außerdem ist es eine kleine Erinnerung daran, dass du nicht gleich jeden kleineren Schaden beim Versicherer einreichen solltest, denn nach jedem Leistungsfall können sowohl du als auch der Versicherer den Vertrag kündigen. Und die Privathaftpflicht soll dich ja nicht gegen Ansprüche schützen, die 50 oder 100 Euro betragen, sondern mehrere Millionen.“ Die Kirsch zwinkerte, aber Sam konnte nicht erkennen, ob das Zwinkern ihm galt oder der mittlerweile tief liegenden Sonne, die sie blendete. „Überhaupt sollte man bei Paar- und Familientarifen darauf achten, dass der Regress von Sozialversicherungsträgern, auf den ich vorhin eingegangen bin, bei zusammenlebenden Personen eingeschlossen ist. Das ist wichtig für Fälle, bei denen man seine Partnerin oder seinen Partner versehentlich verletzt – ohne diese Klausel könnte es sonst sehr teuer werden. Ich weiß, dass ist aktuell noch nicht relevant bei dir, aber sobald du mit deiner Freundin zusammenziehst, solltet ihr das berücksichtigen.“

„Das ist gut zu wissen, vielen Dank für die Info. Tatsächlich hoffe ich, dass Saskia und ich bald nur noch eine Wohnung haben werden. Ihre Bude ist größer, aber noch scheint sie den Wohnraum mit niemandem teilen zu wollen“, sagte Sam lachend. Er lugte kurz auf sein brummendes Smartphone, legte es dann aber wieder weg. Auf seinem Display war ein Foto mit seinen Eltern und seiner Schwester zu sehen, wie sie alle zusammen auf dem gelben weiten Strand von Spiekeroog für seine Kamera posierten. Es war Saskia, die damals das Foto gemacht hatte, und es war ein lustiger Zufall, als sie herausfanden, dass sie beide in Bremen wohnten.

Die Kirsch nickte dem auf dem Tisch liegenden Smartphone zu, schwarz und stumm wie ein in Öl gebadeter Spiegel. „Du hattest vorhin erwähnt, dass dein Papa etwa 130 Euro pro Jahr für einen Familientarif ausgibt. Weißt du denn auch, wie hoch die Versicherungssumme ist? Gerade bei älteren Tarifen kommt es nämlich sehr häufig vor, dass man wahnsinnig hohe Beiträge für wahnsinnig geringe Deckungssummen hat.“

„Da hab ich keine Ahnung“, antwortete Sam, „aber ich kann gerne einmal nachfragen.“ Er tippte flott eine Whatsapp-Nachricht ein und leerte sein Wasserglas. Kurz darauf vibrierte sein Smartphone. „Papa schreibt, die Versicherungssumme für seinen Vertrag liegt bei fünf Millionen Euro. Nach allem, was ich jetzt weiß, klingt das ja nach extrem wenig.“

Frau Kirsch raufte sich die Haare. „Um Gottes willen“, sagte sie. „Heutzutage gibt es Familienverträge, da bezahlt man für 50 Millionen Euro gerade einmal 40 Euro im Jahr. Dein Papa zahlt also etwa 32-mal mehr für seine Privathaftpflichtversicherung, als er müsste. Das solltest du ihm unbedingt sagen. Und gerade bei Familien mit jungen Kindern ist es immens wichtig, darauf zu achten, dass Schäden von nicht deliktfähigen Kindern übernommen werden. Wenn ein Kind nämlich versehentlich einen Schaden verursacht, zum Beispiel mit einem Ball ein Fenster einschlägt, dann kann es nach geltendem Recht nicht dafür verantwortlich gemacht werden, solange es noch nicht sieben Jahre alt ist – und im Straßenverkehr können Kinder sogar erst mit zehn Jahren haftbar gemacht werden. Haben die Eltern in einer solchen Situation ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt, dann können auch sie nicht haftbar gemacht werden, und die geschädigte Person bleibt auf ihrem Schaden sitzen. Das ist besonders tückisch, wenn etwa gute Freunde oder die Nachbarn zu Schaden gekommen sind. Wurde die Aufsichtspflicht der Eltern hingegen verletzt, so liegt ein ganz normaler Leistungsfall vor, bei der jede Privathaftpflichtversicherung den Schaden übernehmen sollte. Aber hierüber brauch sich deine Familie ja gerade keinen Kopf zu machen – du und deine Schwester seid ja schon längst aus diesem Alter raus.“ Auch die Kirsch leerte nun ihr Glas und wartete, bis Sam zu Ende getippt hatte.

„Puh“, sagte er, nachdem er sich wieder zurück in seinen Stuhl gelehnt hatte und kurz überflog, was er sich bisher notiert hatte, „für so einen kleinen Vertrag gibt es dann aber doch ganz schön viel, was ich zu berücksichtigen habe. Ich bin Ihnen wirklich sehr dankbar, dass Sie mir diese ganzen Informationen zur Verfügung stellen. Würden Sie mir denn auch dabei helfen, einen passenden Tarif herauszusuchen und ihn abzuschließen?“

Frau Kirsch schüttelte energisch den Kopf. „So gerne ich dir all diese Informationen an die Hand gebe, so ungerne würde ich die nächsten Schritte zusammen mit dir machen wollen. Das hat damit zu tun, dass auch ich trotz meines ganzen Wissens Fehler machen kann – und wenn mein Fehler dazu führt, dass der Haftpflichtversicherer, bei dem du dann sein wirst, nicht zahlt, könnte ich mir das nicht verzeihen. Aus diesem Grund gibt es professionelle VersicherungsvermittlerInnen, die für Beratungsfehler geradestehen und deshalb über eine eigene Berufshaftpflichtversicherung verfügen. Ich rate dir aber dringend, am besten zu einem Versicherungsmakler zu gehen, da du dort automatisch einen Vergleich von ganz vielen verschiedenen Tarifen erhältst.“

„Okay, das sehe ich ein. Kennen Sie denn jemanden, den Sie mir empfehlen würden? Ich hab da überhaupt keine Ahnung, an wen ich mich sonst wenden sollte.“

„Oh ja, durchaus!“, antwortete Frau Kirsch. „Ich selbst arbeite schon seit Jahren mit dem Finanzphilosophen zusammen. Hier hast du seine Kontaktdaten – schreib oder ruf ihn einfach an und vereinbare ein Erstgespräch mit ihm, dann klärt sich alles Weitere.“

Nachdem Frau Kirsch eine Telefonnummer und eine Emailadresse notiert hatte, bedankte sich Sam für die Empfehlung und schickte sich seine Notizen per Mail selbst zu. Er war froh um die leichte Brise, die jetzt auf den Balkon herauf wehte und sein Gesicht ein wenig kühlte; er hatte so aufmerksam zugehört, dass er gar nicht wahrgenommen hatte, wie verspannt seine Gesichtsmuskeln waren. Er rieb sich die Stirn und spürte, dass diese ganzen neuen Informationen den „Versicherungs-Geld-Finanz-Brocken“ (so hatte seine Schwester dieses Thema einmal getauft) in seiner Vorstellung kleiner und handhabbarer machten. Unten auf der Straße rauschten und hupten die Autos im Feierabendverkehr.